包商银行呼伦贝尔分行金融创新研究 51页

分类号：F832单位代码：10183研究生学号：研201321E064密级：公开吉林大学硕士学位论文包商银行呼伦贝尔分行金融创新研究TheResearchonfinancialinnovationoftheBaoshangBankHulunBuirbranch作者姓名：贺晓婕类别：工程硕士领域（方向）：工业工程指导教师：李晓教授合作教师：李健高级工程师培养单位：经济学院2016年5月 未经本论文作者的书面授权，化法收存和保管本论文书面版本、电子版本的任何单位和个人，均不得对本论文的全部或部分内容进行任何形式的复制、修改、发行、出租、改编等有碍作者著作权的商业性使用（但纯学术性使巧不在此限）。否则，应承担侵权的法律责任。吉林大学硕±学位论文原创性声明本人郑重声明：所呈交学位论文，是本人在指导教师的指导下，独立进行研究工作所取得的成果。除文中已鐘注明引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体己经发表或撰写过的作品成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均己在文中ｙｊｉ明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。学位论文作者签名：日期：年ＪＴ月文日＾ 包商银行呼伦贝尔分行金融创新研究TheResearchonfinancialinnovationoftheBaoshangBankHulunBuirbranch作者姓名：贺晓婕领域（方向）：工业工程指导教师：李晓教授合作教师：李健高级工程师类别：工程硕士答辩日期：2016年5月29日 摘要进入二十一世纪后，中国金融市场逐渐参与到全球竞争中，金融行业更是逐渐开放。从当前金融市场发展现状来看，中资金融机构在与外国金融机构竞争过程中完全处于下风。从国家央行营业管理部年度报告来看，中资银行竞争力徘徊不前的重要原因在于金融创新能力不足。国际金融领域逐渐回暖，国内经济同样发展较为迅速，区域性中小型商业银行应该发挥自身优势，实施各类金融创新活动，以探索和寻找自身发展道路。大型商业银行利用政策、资金等资源优势，不断创新自我，树立现代企业制度，取得长足进步，但这并不适合中小型商业银行金融创新现状。中小型商业银行金融创新只有获得长足发展，中小企业、农村经济和社会服务才能够获得发展的重要资金保障，这对发展弱势地方经济，稳定基层社会都大有裨益。金融创新是增强银行竞争力和维持长远发展力的根本所在。国内金融创新与发达国家存在较大差距，已经严重制约了国内银行的健康发展。国内银行金融创新，需要立足于全球化大环境下，从制度层面、技术层面、管理层面等进行创新，改变发展理念、服务意识和产品经营模式，在借鉴国内外发展迅速银行金融创新经验基础之上，逐渐探索出适合自身的发展的创新路径。2009年8月15日，经内蒙古银监局、呼伦贝尔银监分局批准，包商银行呼伦贝尔分行股份有限公司呼伦贝尔分行开业，并于当年10月15日对外营业。笔者选取包商银行呼伦贝尔分行金融为研究个例，以其金融创新为研究对象，寄希望结合自身工作实践情况，获取相关创新思路，以为改善包商银行呼伦贝尔分行为代表的中小型商业银行金融创新提供相关建议。关键词：金融创新；包商银行呼伦贝尔分行；对策研究 AbstractAfterenteringthetwenty-firstCentury,China"sfinancialmarketisgraduallyinvolvedinglobalcompetition,thefinancialindustryisgraduallyopen.Fromthepointofviewofthecurrentstatusofthedevelopmentoffinancialmarket,theChinesefundedfinancialinstitutionsinforeignfinancialinstitutionsintheprocessofcompetitionandcompletelyatadisadvantage.Fromthenationalcentralbankbusinessmanagementdepartmentannualreport,thecompetitivenessofChinesebanksisnotbeforetheimportantreasonliesinthelackoffinancialinnovation.Inthefieldofinternationalfinanceisgettingwarmer,thedomesticeconomyalsodevelopedmorerapidly,theregionalsmallandmedium-sizedcommercialbanksshouldexerttheirownadvantages,theimplementationofthevariousfinancialinnovationactivities,toexploreandtofindtheirownpathofdevelopment.Largescalecommercialbanksusepolicy,capitalandotherresources,andconstantlyinnovatethemselves,establishamodernenterprisesystem,andmakegreatprogress,butthisisnotsuitableforsmallandmediumcommercialbankfinancialinnovation.Mediumandsmallcommercialbankfinancialinnovationonlyobtainedrapiddevelopment,smallandmedium-sizedenterprises,ruraleconomicandsocialservicestodeveloptheimportantfinancialsecurity,whichontheweaknessofthedevelopmentofthelocaleconomy,grass-rootssocialstabilityareofgreatbenefit.Financialinnovationisthefundamentaltoenhancethecompetitivenessofbanksandmaintainlong-termdevelopment.Thereisabiggapbetweendomesticfinancialinnovationandthedevelopedcountries,whichhasseriouslyrestrictedthehealthydevelopmentofdomesticbanks.Thebankingandfinancialinnovation,basedintheenvironmentofglobalization,innovationfromtheinstitutionallevel,technicallevelandmanagementlevelandsoon.Andchangetheconceptofdevelopment,awarenessofserviceandproductmanagementmode,inreferencetotherapidfinancialinnovationofbanksexperiencebaseddevelopmentathomeandabroad,andgraduallyexplorethesuitablefortheirowndevelopmentpathofinnovation.August15,2009,bytheInnerMongoliabankingregulatorybureau,HulunBuirbranchofthe approvaloftheCBRC,HulunBuirbranchoftheBankofHulunBuirbranchofLimitedbyShareLtdopenedin,andinOctober15ththeforeignbusiness.TheauthorselectedcontractorbankHulunBuirbranchfinancecasestudy,withitsfinancialinnovationastheresearchobject,sendhopetocombinetheirworkpractice,accesstorelevantinnovativeideasthatimprovecontractorHulunbankspointsrepresentingthebehaviorofsmallandmedium-sizedcommercialbanksfinancialhitnewtoproviderelevantrecommendations.Keywords:financialinnovation;commercialbank;countermeasureresearch 目录摘要............................................................................................................................IABSTRACT...............................................................................................................III目录..........................................................................................................................V第1章绪论.............................................................................................................11.1课题研究背景...................................................................................................11.2研究意义...........................................................................................................21.3国内外研究综述...............................................................................................21.4研究内容与研究方法.......................................................................................61.4.1研究内容....................................................................................................61.4.2研究方法....................................................................................................71.5相关理论基础...................................................................................................81.5.1金融地理学................................................................................................81.5.2金融创新理论............................................................................................91.5.3战略竞争理论..........................................................................................101.5.4商业银行经营理论....................................................................................11第2章中小型商业银行金融创新经验研究.........................................................122.1国外商业银行金融创新发展情况.................................................................122.1.1国外商业银行金融创新发展历程..........................................................122.1.2国外商业银行金融创新发展特点..........................................................122.2国内商业银行金融创新发展情况.................................................................13 2.2.1国内商业银行金融创新发展历程..........................................................132.2.2国内商业银行金融创新发展特点..........................................................142.3国内外商业银行金融创新借鉴经验.............................................................152.3.1明确创新目标..........................................................................................152.3.2营造创新环境..........................................................................................16第3章包商银行呼伦贝尔分行金融创新发展现状及问题.................................183.1包商银行呼伦贝尔分行发展现状.................................................................183.1.1银行简介..................................................................................................183.1.2发展现状..................................................................................................183.2包商银行呼伦贝尔分行金融创新发展问题.................................................223.2.1创新制度欠佳..........................................................................................223.2.2创新意识滞后..........................................................................................233.2.3创新效率低下..........................................................................................233.2.4创新科技含量差......................................................................................24第4章包商银行呼伦贝尔分行金融创新对策.....................................................264.1完善金融机构产品创新理念.........................................................................264.1.1坚持以市场为导向..................................................................................264.1.2培养差异化的经营理念..........................................................................274.1.3坚持品牌营销理念..................................................................................274.2完善金融创新风险监管体系.........................................................................284.2.1转变风险监管理念..................................................................................284.2.2加强风险监管体系..................................................................................29 4.2.3完善风险协调机制..................................................................................304.3完善金融机构制度层面创新.........................................................................304.3.1强化交易制度创新..................................................................................304.3.2强化管理形式创新..................................................................................314.3.3强化组织变革创新..................................................................................314.4完善金融业务创新.........................................................................................324.4.1完善负债业务创新..................................................................................324.4.2完善资产业务创新..................................................................................334.4.3完善中间业务创新..................................................................................34第5章结论.............................................................................................................365.1包商银行呼伦贝尔分行金融创新面临问题.................................................365.2包商银行呼伦贝尔分行金融创新对策.........................................................37参考文献.....................................................................................................................39致谢.........................................................................................................................42 第1章绪论第1章绪论1.1课题研究背景（1）金融国际大环境发展的必然趋势进入二十一世纪后，中国金融市场逐渐参与到全球竞争中，金融行业更是逐渐开放。从当前金融市场发展现状来看，中资金融机构在与外国金融机构竞争过程中完全处于下风。从国家央行营业管理部年度报告来看，中资银行竞争力1徘徊不前的重要原因在于金融创新能力不足。金融创新是增强银行竞争力和维持长远发展力的根本所在。国内金融创新与发达国家存在较大差距，已经严重制约了国内银行的健康发展。国内银行金融创新，需要立足于全球化大环境下，从制度层面、技术层面、管理层面等进行创新，改变发展理念、服务意识和产品经营模式，在借鉴国内外发展迅速银行金融创新经验基础之上，逐渐探索出适合自身的发展的创新路径。（2）高新技术发展奠定创新空间银行业发展速度不断加快，与现代信息技术发展密不可分。以银行支付渠道为例，ATM、CDM、QM、POS等众多自助设备以及“电话银行”、“网络银行”、“手机银行”等已经打破传统时空因素限制，让银行金融创新有较大发展空间，并从本质层面开始影响消费者的现实生活。高新技术的发展，实现原先大量人力性事物转而由计算机处理，更多的人力资源开始投入到金通创新研究过程中。可以说，现代银行金融创新已经逐步将高新技术囊获其中，并在风险管控、管理分析中起到重要作用。1周慕冰.农村中小金融机构发展方向[J].北京：中国金融.2011.1 第1章绪论1.2研究意义首先，金融创新是中小型商业银行长远发展的必要条件。当前国际金融领域逐渐回暖，国内经济同样发展较为迅速，区域性中小型商业银行应该发挥自身优势，实施各类金融创新活动，以探索和寻找自身发展道路。况且，国际性金融危机导致中小型商业银行客户流失非常严重，这同样是金融创新发展缓慢的重要恶果。其次，中小型商业银行金融创新能够有效盘活地方经济，促进地方经济兴旺发达。当前中小型商业银行金融创新只有获得长足发展，中小企业、农村经济和社会服务才能够获得发展的重要资金保障，这对发展弱势地方经济，稳定基层社会都大有裨益。除此之外，金融创新过程中风险不可避免，商业银行金融创新应该审慎经营，建立完善风险管理体制。最后，从当前国内银行金融创新现状来看，大型商业银行利用政策、资金等资源优势，不断创新自我，树立现代企业制度，取得长足进步，但这并不适合中小型商业银行金融创新现状。笔者选取包商银行呼伦贝尔分行金融为研究个例，以其金融创新为研究对象，寄希望结合自身工作实践情况，获取相关创新思路，以为改善包商银行呼伦贝尔分行为代表的中小型商业银行金融创新提供相关建议。1.3国内外研究综述（1）中小商业银行概念界定随着金融行业多元化发展的趋势，中小商业银行的概念也随之多变，逐渐演变为动态发展里面。学者谭诺（2001）认为，中小商业银行的概念主要是相对于国有商业银行和大型商业银行。从现在中小商业银行的发展现状来看，宏观调控能力弱、整体服务功能差、信用担保体系不完善、资产整体负债规模小以2及社会地位比较低已经成为突出特点。彭建刚和周行建（2005）则认为，中小2谭诺.新世纪中小商业银行：生存与发展[J].经济管理.2001.8.2 第1章绪论商业银行银行主要是指区域性特点较为突出，且服务于特定竞争市场范围内部的金融机构。与其他大型商业银行相比，中小型商业银行已经具备现代银行完备的业务特征，但由于核心资本较小，可控制资源弱，整体功能和服务体系都3不够完善。在笔者看来，中小商业银行一般会呈现出以下特点：首先，区域性特点非常明显。受国家法律法规明文规定，或者自身整体资产限制，大多数中小型商业银行只能够在特定区域性内部从事银行业务，其分支机构同样只能够设立在区域性内部。其次，金融供给决策效率高，个性化服务强。中小型商业银行中间委托管理层次较少，这使得中小型商业银行能够及时根据市场发展，采取针对性决策。除此之外，中小商业银行在金融创新和提供个性化服务层面同样独具优势，较为适合中小企业、社区居民和弱势群体小、频、急、特的信贷需求。第三，中小型商业银行外部经济性特征较为明显。中小型商业银行采取质优价廉的服务策略，并以银行所在地区中小企业、社区居民为服务对象。中小型商业银行服务门槛较低的的特点，能够促使地域性企业、个人或者低收入家庭、少数民族家庭获得同样金融服务，帮助他们不断提升经济收入，改变落后面貌。包商银行呼伦贝尔分行成立于1998年12月，是内蒙古自治区最早成立的股份制商业性银行，前身为包头市商业银行。2007年9月，经中国银监会批准更名为包商银行呼伦贝尔分行。截止2014年12月，包商银行呼伦贝尔分行总共16家分行，130多个营业网点，大部分都位于内蒙古自治区内部，区域性特点非常显著。包商银行呼伦贝尔分行在金融创新过程中，发挥自己有事，摒弃传统贷款理念，轻抵押，轻报表，重财务分析，贷款门槛低，放款速度快，踏踏实实为个体化、中小企业以及社区居民服务。可以说，专注做“小”、专注做“精”的服务特色和发展趋势使得包商银行呼伦贝尔分行近些年来发展速度非常快。（2）中小商业银行发展对策研究国外资本市场发展较为完善，针对中小型商业银行发展对策研究同样较为深33 第1章绪论入。Weston（1996）等人对中小型商业银行贷款形式和贷款额度进行综合性分4析，认为中小型商业银行的服务对象主要是中小企业。Boyd（1993）和Berger（1997）则对大型商业银行和中小商业银行进行对比分析，最终认为中小型商5业银行的优势在于经营效率高，资产收益强。ZviBodie（1998）和RobertC.Merton（1998）则针对中小型商业银行金融体系相关功能进行分析，最终提出中小型商业银行市场定位和发展策略。ChristopherP.Holland（2000）和JohnB.Westwood（2000）则认为中小型商业银行的生存和发展的特色在于6发挥自身优势，明确市场定位。Marquez（2005）则认为，大型银行在服务中小型企业方面并没有优势。经营成本较低使得中小型商业银行成为中小企业发展7的重要伙伴。J.Stein（2002）则针对不同规模的银行信贷资金和生产信息进行8研究，最终认为中小型商业银行市场定位以中小企业更为适宜。二十世纪九十年代中后期，随着社会主义市场经济的逐渐确立，国内银行业逐渐迎来高速发展期。进入二十一世纪后，金融市场的逐渐扩大，使得国内学者同样开始关注中小型商业银行的发展现状，并进行针对性探索研究。史晋川（1999）则对浙江地区中小型商业银行进行实地调查，并从中小型商业银行结9构变迁为切入点，对发展历程进行全面分析；白钦先（2005）认为，中小商业银行的经营宗旨应该以服务弱势群体为主，更应该针对市场经济发展选择正确10战略；顾旋（2000）则从中小型商业银行规模效益进行研究，并认为中小型商11业银行在科技、管理和体制层面的后发有事非常明显。郭斌（2002）则针对温州地区中小型商业银行进行调查，最终认为中小型商业银行的发展极大地促进12了温州经济的发展，对提升中小企业发展更是起到关键作用。彭建刚（2008）则对地方性中小型商业银行发展历程进行分析，认为区域经济发展必须需要强4Weston,CommercialBankMangaement.Chicago:Iruin[J].19965Boyd,Bankruns,depositinsurance,andliquidity[J].JournalofPoliticalEconomy,19936WolfgangHReinicke.Qanking，PoliticsandGlobalFinance-AmericanCommercialbanksandRegulatoryChange:20057Marquez,BanksSecuritizationandRiskManagement,WorkingPaper[J].20028JamesR.Barth,TheGreatofSavingsandLoanDebacle.20019史晋川.中小金融机构与中小企业发展研究:以浙江温州、台州地区为例[M].杭州：浙江大学出版社.2003．.10白钦先.金融结构、金融功能演进与金融发展理论的研究历程[J].经济评论.2005.5.11顾旋.刘都.刘炜.中国商业银行营销管理[M].北京：社会科学文献出版社.2000.7.12郭斌.民间金融与中小企业发展：对温州的实证分析[J].经济研究.2002.10.4 第1章绪论大的金融产业。从这方面而言，提升中小型商业银行发展规模和服务理念，已13经成为促进地方经济发展的必要条件；肖远企（2010）则认为，中小型商业银行发展可以采取四个方向发展：其一、成为具有全国影响力的商业银行，但这并不应该成为中小型商业银行发展的主流方向；其二、立足于区域性特点层面，力图在特点区域内部做精做强；其三、立足于社区层面，充分发挥地域优势，尽管服务范围可能回校，但在区域内做大做强；其四、发展特色银行。通过特色化的个性服务占据某一特定市场。例如专门针对中小企业开展信贷业务，专14职进行阶段清算等等。（3）中小型商业银行金融创新研究从当前研究动态来看，国内针对中小商业银行金融创新的研究主要集中于以下几个方面：首先，针对中小型商业银行金融创新必要性进行研究。其一、随着金融自由化、国际化步伐的逐渐深入，银行业面临愈加残酷的市场竞争，金融创新已经成为中小型商业银行生存发展的必然选择；其二、随着居民可支配收入的逐渐提高，普通居民金融需求越来越旺盛。为满足普通居民的金融消费需求，中小型商业银行就必须进行金融创新。与此同时，中小型行业银行金融创新，也能够满足地方中小企业发展的显示需求。当然，现代科技的高速发展则给中小型商业银行金融创新奠定坚实的发展基础；其次，针对中小型商业银行金融创新存在问题进行研究。例如部分地区中小型商业银行缺乏国家政策支持和配套设置管理，加之金融产品条件设置高；导致大部分中小企业因为不符合条件而被拒之门外。当然，也有部分中小型商业银行金融创新产品少，个性服务差，且存在产品开发不理，产品质量不过关等现象。除此之外，部分学者同样研究表明，技术水平低，研究人才短缺，已经成为制约中小型商业银行金融创新发展的直接因素。最后，针对中小商业银行金融创新具体策略进行研究。从当前业界研究动态13彭建刚.论民间金融与地方中小金融机构的对接[J].内蒙古：内蒙古社会科学.2008.14张晓.中小商业银行：“引智”的生力军——访中国银行业监督管理委员会监管二部副主任肖远企[J].国际人才交流.2007.4.5 第1章绪论来看，中小型商业银行金融创新主要集中于理念创新、经营创新、组织结构创新、管理制度创新等层面。经营理念创新是核心方面，直接影响金融创新的效果。管理制度创新则直接体现出现代企业制度的基本要求，履行“产权明晰、职责分明、政银分开、管理科学”的现代银行制度，以发挥银行金融创新的最大功效。经营创新主要是指服务创新和产品创新两个角度。服务创新是现代中小型商业银行的立足前提，只有以优质服务，奠定营销基础，才能够取得长远发展。产品创新，即中小型上银行应该以市场经济发展为导向，不断满足民众日益多元化的金融消费需求。（4）研究评述纵观前人在此方面的研究成果，针对中小型商业银行金融创新的研究大都集中于市场定位、区位优势、经营效率、融资问题等方面。也有部分学者针对中小银行金融创新发展问题和策略进行研究，对国内银行金融改革和本文撰写具有一定指导意义。但现有理论仍然存在相关不足之处，一方面缺乏具体案例研究，使得现有理论无法联系实际，无法解决中小商业银行金融创新的基本问题；另一方面缺乏针对性，相关问题往往无法联系社会实际生活。不过，这些问题的存在为本文研究奠定基础，指明方向。有鉴于此，笔者以包商银行呼伦贝尔分行金融创新为研究对象，结合国内其它商业型银行金融创新发展情况和笔者工作实践经验，提出包商银行呼伦贝尔分行金融创新发展存在问题，并提出针对性对策，以希望为提升包商银行呼伦贝尔分行金融创新提供相关建议。1.4研究内容与研究方法1.4.1研究内容根据论文研究需求，本文主要分为五个章节。首先为全文绪论，针对论文研究背景、研究意义、研究方法及理论基础进行阐述；第二章节则对国内外中小型商业银行金融创新经验进行分析，主要涉及到国内外商业银行金融创新发展历程和发展特点。第三章节则立足于包商银行呼伦贝尔分行发展现状基础之上，对包商银行呼伦贝尔分行金融创新发展问题进行分析，并认为当前包商银6 第1章绪论行呼伦贝尔分行主要存在三个问题：创新意识滞后、创新效率低下、创新环境恶劣。针对第三章节提及的包商银行呼伦贝尔分行金融创新发展问题，笔者从金融产品、金融风险、金融制度、金融业务四个方面提出针对性对策，以提升包商银行呼伦贝尔分行金融创新有效性；最后是全文总结。1.4.2研究方法正确的研究方法是确保论文顺利进行的重要保障。在本文研究过程中，主要采取以下研究方法：（1）文献资料法在确定论文研究题目之后，笔者开始对相关研究动态进行搜集整理：其一、笔者以“中小银行”、“金融创新”等为关键词，在中国知网、万方数据库进行搜索，最终得出大量期刊文献，这为笔者了解当前研究动态奠定基础；其二、根据论文实际研究需求，笔者在校图书馆、图书馆乃至国家图书馆搜索出大量相关著作；其三、笔者以工作人员身份，在包商银行呼伦贝尔分行内部进行工作实践和调查访谈，获得大量翔实的一手资料，这对印证笔者研究建设提供了重要依据。（2）专家访问法在资料收集过程中，笔者还就当前银行金融创新动态等相关问题，向专家学者、银行管理层人员进行调查访谈。整个调查访谈并无固定程式以及具体问题，以进行开放式交谈。专家学者以及银行管理层人员的相关建议能够促使笔者论文撰写沿着正确方向前行，文中相关研究论点正式参考专家学者个人建议基础后得出的。（3）个案研究法个案研究法是针对社会某一个体、群体抑或是团体组织，在特定时间内部进行连续性调查，对其行为变化动态进行记录的研究分析方法。在本文研究过程中，笔者以包商银行呼伦贝尔分行金融创新为研究个案，针对金融创新过程中存在的相关问题，总结归纳，并提出针对性对策。7 第1章绪论1.5相关理论基础1.5.1金融地理学金融地理学是近些年来逐渐兴起的边缘学科，它直接吸收金融学、经济学、经济地理学、区域经济学、演化经济学等学科的理论思想，主要以金融全球化、金融排除以及金融中心发展过程为研究核心的综合性学科。在研究视角层面，金融地理学研究以丰富个性的“金融地理观”和复杂系统观来研究金融在地理层面的布局和运动。值得注意的是，此处的“地理”不仅仅指自然学层面的地理概念，更重要层次上包括人文社会的地理概念，即除却基本的区域金融、经济因素之外，还强调历史文化、社会传承、区域制度、社会资本以及现代信息等因素对金融发展的制约，这些多样化的影响因素共同构成影响区域金融发展的，具备特定地域人文性质的地理要素。从本质层面而言，金融地理学的相关观点尚处于完善中，但基于不同区域内部不同因素来研究金融问题，能够更加全面有效的了解中小银行金融创新的发展现状，弥补传统单一金融创新理论的不足之处。况且，中国地域辽阔，“十里不同天，百里不同俗”，经济、文化、制度、历史各有特色，金融产品需求和供给同样呈现出不同的特征，这就为金融地理学强调区域特征奠定重要的运用舞台。可以说，为中小型商业银行根据地域特征进行金融创新差异化研究提供重要理论基础。以英国学者，金融地理学家Thrift和Leyshon为例，两人于二十世纪九15十年代在英国进行调查，最终发现居住地衰落程度和区域金融创新息息相关。在本文研究过程中，笔者针对包商银行呼伦贝尔分行金融创新研究问题过程中，就会借鉴金融地理学方面的思考方法，基于区域性差异的相关问题，借鉴其它地区金融创新经验，在立足于包商银行呼伦贝尔分行地域性特征基础上，对包商银行呼伦贝尔分行金融创新提出针对性对策。15武巍,刘卫东,刘毅西方金融地理学研究进展及启示[J]地理科学进展.2005.6.8 第1章绪论1.5.2金融创新理论“创新”是美国著名经济学家熊·比特在二十世纪初期提出来的。随着全球借贷资本的逐渐兴起和金融行业的发展，金融创新作为促进金融发展的重要手段开始被社会所关注。与此同时，相关的金融创新理论随之而出。首先，关于金融创新分类层面，学术界大都以职能为依据进行划分。例如，根据金融体系的五种职能风险管控、信息分析、公司治理、动员储蓄、便利交易，可以将金融创新分为五种。或者以金融创新动因为据，可以将其分为进攻型创新和防御型创新；依据金融创新特点可以分为原创型和引入型。在本文研究过程中，笔者则根据金融创新层次分为制度创新和产品创新两类。当然，制度层面创新又包括组织变革或者体系引进；拓展新市场，或者新市场发生机构性变化；管理层面创新；文化领域创新等等。产品创新则更加强调于实践领域，形式多元化，目的在于扩大银行最大利润。其次，关于金融创新动因层面，国内外诸多学者都对此进行解释。以进攻性创新和防御型创新为例，学者Haywood（1997）认为，财富积累会刺激社会对16金融交易的需求，从而从市场角度推动金融不断创新；Ross（1989）则认为，部分银行企业会通过信息不对称，以金融创新来规避企业风险，创造企业利润；17Niehan（1983）则认为银行金融创新的最大标准在于降低运营成本。关于防御型创新，Scylla（1982）认为金融创新的动因在于制度；Silber（1983）则认18为金融创新的主要目的在于摆脱内外干扰因素。通过研究，本文认为，对以包商银行呼伦贝尔分行为特色的区域性银行而言，利用金融创新，降低交易成本，提升企业利润非常重要。除此之外，国内银行金融创新的重要因素不可忽视监管当局。在本文研究过程中，笔者也会从降低风险层面出发，对金融监管当局对银行金融创新的作用和影响进行分析诠释。16Greenbaum,S.,Haywood,C.SecularChangeintheFinancialServicesIndustry[J].JournalofMoney,Credit,andBanking.1973,(5):571-60317瑞斯托·劳拉詹南.金融地理学[M].北京商务印书馆,2001.18荷曼·瑞斯勃格美国次贷风波引发对金融稳定的再思考一德国央行的视角[J].中国金融.2007.23.9 第1章绪论1.5.3战略竞争理论战略竞争理论大约形成与二十世纪七八十年代，至今已经发展历经以下发展阶段：二十世纪七八十年代，战略竞争理论学家倡导以市场为导向，即企业必须发挥自身优势，适应市场发展需求。战略竞争理论一推出，就受到产业经济学专家学者的推崇，并获得长足发展。在这一阶段，企业发展的重要目标为在激烈市场竞争过程中保持长足发展，并逐渐提升自我综合实力。可以说，这一阶段的理论发展主要强调于企业发展的外部因素；进入二十世纪九十年代后，战略竞争理论开始倡导以资源导向。在经过数十年代的发展后，市场导向的竞争理论逐渐体现出其片面向。以资源为导向的战略理论认为，企业内部有形和无形的资源直接决定企业发展成败，且企业资源要素的特性决定其难以被其他竞争对手模仿复制。但以资源为导向的战略理论同样存在缺陷，并没有规范的战略标砖来确定资源价值；进入二十一世纪后，西方学者波特教授开始潜心研究，并将市场和资源相互联系，并提出成本领导、差异化产品以及专一化资源；在此基础之上，美国教授Hax和Wilde则提出以三角模型为核心的新兴战略理论：其一、产品最佳，即企业开发产品既关注到产品成本，又注意到差异化方面，能够吸引到消费者的眼光；其二、解决客户方案。企业在发展过程中应该不断分析市场，研究客户，通过定制化的产品和服务方案为客户提供完善的价值主张，满足客户的消费需求；其三、网洛锁定。尽可能将潜在客户、竞争者以及企业相互联系，形成共同网络。在共同的网络中，尽可能降低客户流出网络可能性，增加其它竞争对手加入网络障碍。银行金融创新是提升企业综合实力的重要手段，同时也是企业创造收益的重要目标。在一定程度层面而言，战略竞争理论中论及的提升企业竞争力能够为银行金融创新开辟新型思路。本文在以包商银行呼伦贝尔分行金融创新为研究对象中，将战略理论运用其中，显得非常恰当。10 第1章绪论1.5.4商业银行经营理论现代商业银行在市场活动过程中，总是会受到相关经营理论指导。相关经营理论又会在随着商业银行的向前发展，逐步形成整体、系统的经营理论。经营条件的变化和市场经济的演变，都会使得现代商业经营理论不断向前发展。从当前商业银行经营理论来看，已经历经资产管理理论、负债管理论以及资产负载管理理论三个阶段。在商业银行活动早期，资金来源渠道比较狭窄，银行为确保生存，吸引大量活期存款为重要责任。与此同时，工商企业整体发展落后，需要的仅仅是临时性、数量小的贷款，加之金融市场发展不成熟，银行变现能力差等因素制约，银行活动重点在于资产管理层面。通过优化银行资产管理，实现盈利。在此背景下，资产管理理论应运而生。二十世纪六十年代后，西方经济开始复苏，生产力不断发展，通货膨胀率同样在不断提高。与此同时，社会各界对银行贷款需求与日俱增。为防止银行间的恶性竞争，各个国家政府制定相关法律法规，明确要求商业性银行只能从正规渠道吸收资金。然而，商业银行同样是市场活动的主体，在追求高额盈利的内在需求下，开始探索负债管理层面，既能够满足社会对大量资金的需求，更能够提升银行效益。这是负债管理论最终形成的重要原因。除此之外，西方经济通货膨胀率长期居高不下，同样使得银行负债业务不断向前发展，同样为完善负债管理论提供重要社会空间。必须承认，资产管理理论能够有效提升银行资金安全性，也直接伤害到银行盈利。尽管后期发展过程中有所突破，但并没有实质性变化。负债管理论能够有效解决资金安全性和银行盈利性的悖论，但对外部市场条件的依赖程度非常大，且带有一定风险性。进入二十世纪八十年代后，西方各个国家在此利用法律法规，缩小商业性银行的资金来源。在此情况下，商业型银行开始拓展自我业务范围，商业型银行存款竞争压力越来越大，导致资金成本提高，只能够不断优化资产结构和负债结构，确保资产负债两方面达到协调，以适应经济社会的发展。为此，资产负载管理理论逐渐成型并发挥重要作用。11 第2章中小型商业银行金融创新经验研究第2章中小型商业银行金融创新经验研究2.1国外商业银行金融创新发展情况2.1.1国外商业银行金融创新发展历程二十世纪六十年代以后，国外金融行业金融创新开始踊跃起来，并出现各种金融工具。七十年代后，金融创新活动发展迅猛，至八十年代逐渐形成高潮，金融创新活动开始呈现出全球化发展趋势。二十世纪六十年代，二战创伤开始逐渐消去，西方工业国家经济增长非常迅速。商业银行为避免货币当局控制，适应经济环境发展和追求最大利润，开始通过金融创新来达到规避管制目的和提升信誉目的；进入七十年代后，中东危机使得布雷顿森林体系奔溃，传统的固定汇率制开始被浮动汇率制所代替，各金融当局同样开始采取措施，以应对汇率机制变化。商业银行等金融机构开始利用金融创新来降低市场利率变化和汇率风险；二十世纪八十年代后，金融自由化发展趋势愈加明显，利率、金融机构、金融市场以及外汇交易过程中的自由化特征非常显著。在背景下，众多商业银行开始发行诸多高风险、高报酬业务，既不影响银行负债结构，也能够获得高额。这些金融产品的出现在扩大商业银行经营范围的同时，也增大了金融市场风险发生概率；二十世纪九十年代至今，计算机技术的不断创新和信息技术的飞速发展，使得全球金融一体化、集团化以及证券化发展明显，商业银行金融创新推广工具在之前基础层面又有了进一步发展。2.1.2国外商业银行金融创新发展特点金融创新可以说已经涵盖了商业银行的所有业务领域。从当前国际银行金融创新发展历程来看，呈现出以下特点：12 第2章中小型商业银行金融创新经验研究首先，金融创新产品多元化趋势非常明显。创新目的同样从传统单纯规避风险、摆脱管制逐渐扩展到创新信用、增加资金流动性以及升级商业服务功能；其次，金融创新网络化、电子化和科技化趋势明显。在计算机信息技术基础之上，商业银行金融创新业务发展迅速，信用卡、网络银行、电子网务等逐渐兴起，不仅仅满足了经济社会的发展需求，也给商业银行发展带来创新契机。与此同时，商业银行金融创新产品较之以往，包含了高科技含量和高附加值。第三，金融业务综合化现象加剧。随着国际金融行业混业经营现象的加剧，商业银行金融创新为满足消费者的需求，同样呈现出综合化趋势，这已经成为银行提升自己综合实力的重要手段之一。最后，表外业务创新比重开始提升。金融非中介化的发展趋势使得银行开始涉足表外业务领域，且逐渐在商业银行经营过程比重开始提升。以全美银行为例，表外业务从二十世纪八十年代的30%，已经攀升到2008年的56%。2.2国内商业银行金融创新发展情况2.2.1国内商业银行金融创新发展历程改革开放之后，国内商业银行金融创新开始在计划经济体制和市场经济体制并存下发展起来。这一时期，政府职能尚未得到根本转换，各地区经济发展不平衡到金融创新发展同样呈现出参差不齐情况。从当前整体情况来看，国内商业银行金融创新可以划分为以下几个阶段：首先，金融创新转型阶段。改革开放之后到八十年代初期，金融机构开始重建，金融相关业务得到恢复开展；其次，八十年代初期至1984年年底，金融创新开始建立相关制度，例如中央银行制度、金融管理制度等；第三、稳定发展阶段，从1984年年底到二十世纪九十年代初期，金融创新开始呈现出稳定发展态度；13 第2章中小型商业银行金融创新经验研究第四、1992年，国家确立社会主义市场经济体制后，金融创新开始进入深化发展阶段。股票市场、资本市场、外汇市场和国债市场开始建立，国家银行产权机构进入深入改革时期；最后，进入新世纪后，国家商业银行金融创新体制开始呈现新型发展趋势。高科技的引用和对外交流的频繁，使得国内金融创新产品和金融创新业务呈现出暴涨趋势；2008年，全球经济危机爆发后，国内金融创新活动稍显低迷，但很快就走出阴影中，开始规范化管理。2.2.2国内商业银行金融创新发展特点从当前来看，在经过三十年的发展后，国内商业银行金融创新已经有了较大发展，但与国外商业银行相比，仍然存在较大局限，主要体现出以下特点：首先，发展规模仍然相对较小。与国外商业银行相比，国内商业银行金融创新由于受到内外部因素制约，导致金融业务整体规模较小，难以起到优化银行整体资产目的，更遑论其它规模效应了。以国内银行消费信贷规模为例，仅仅占据银行贷款总额的10%不到，远低于西方国家25%的比例；再以表外业务发展为例，日本银行这一比例达到近50%，国内却仅仅不到10%。可以说，由于发展规模小，缺乏竞争力，金融创新作用非常有限。与此同时，发展规模小同样决定金融工具和金融业务产品少，无法满足市场需求，且形式非常单调。其次，模仿类创新较多，原创类创新较少。西方国家商业银行金融创新产品给国内金融发展奠定重要的经验基础。改革开放以来，国内商业银行金融创新工具和金融创新产品都有了较大发展。但从本质层面而言，国内商业银行金融创新大都以模仿复制为主，真正意义层面的原创性金融产品几乎没有。国外金融创新产品和业务毕竟是在外经济社会基础上发展起来，国内商业银行一味的模仿复制不仅仅无法促进自身发展，甚至会造成资源浪费。除此之外，国内金融创新活动在高科技含量和高附加值方面同样有待完善；第三，金融创新内部驱动力严重缺失。西方经济社会和法制体系建设完善，商业银行金融创新的目的在于提升自我实力，追求经济利润。但国内计划经济体制的残留因素使得商业银行未能够真正参与到市场活动中，金融创新活动一14 第2章中小型商业银行金融创新经验研究直以政府为主，与市场联系较少，客户的消费无法得到满足，金融创新动力来自于外部，直接导致成本高、效率低等情况产生。除此之外，国内地域辽阔导致经济发展差异性较大，金融创新内部驱动力缺乏直接导致部分产品无法适应特定地区的经济社会发展，导致资源浪费现象频发。第四，金融创新重点数量多，质量次。国内现有金融创新大都以便于操作、科技含量下为主，例如金融业务扩张等等，但与市场经济体制联系较为密切的经营机制层面却发展不足。除此之外，由于金融创新主体素质低，经验少，创新手段落后，系统性和整体性不足。以金融电子化为例，国内各个商业银行都开始进行开发，但大部分银行为停留在单机分散阶段，各自为阵，无法发挥整体性功效；最后，专注于负债类业务。改革开放至今，负债类业务已经成为国内商业银行相互竞争的重要特点，金融创新产品和工具也大都集中于这一领域，例如各种债券，大额存单等等。但与国外发展迅速的资产类业务相比，国内发展明显萎缩。国内商业银行贷款长期处于卖方市场，商业银行放贷压力几乎没有，竞争优势不明显，商业银行只需要利用存贷差就可以赚取利润，不需要在此方面进行金融创新。2.3国内外商业银行金融创新借鉴经验2.3.1明确创新目标从前文国内外商业银行金融创新发展历程和发展特点来看，以包商银行呼伦贝尔分行为代表的中小型银行可以从以下几个方面着手努力，提升自我创新效率首先，立足于自身发展优势，学习差异化市场定位，以与国有商业大型银行形成互补，而不是相互竞争状况；其次，在地域层面，未必选择进军大城市，可以将偏远地区作为业务创新和拓展的主要阵地。当前，国家对三农问题十分重视，大力扶持农村经济发展，15 第2章中小型商业银行金融创新经验研究中小商业银行可以从这个角度着手，扩大农村地区群体内需，以拓展更广阔的发展空间；第三，细化客户群体，针对目标客户群开发设计个性化产品。从国外中小商业银行发展实践经验来看，差异化市场定位能够使得中小商业银行优势较大，能够直接促进中小银行的发展，而传统跟随性反而不利于中小商业银行的长远发展。当前国内中小型商业银行往往市场定位不明确，定位趋同化现象非常普遍，盲目“做大”倾向非常普遍。但毕竟中小银行在资金实力、抗风险能力方面较弱，以国有商业银行为竞争对手，片面选择大企业，跟风金融批发业务，而忽视中小规模经济，反而忽视自身的优势所在。最后，在经过发展初期后，中小商业银行往往会在经营体制层面效仿国有银行机关化管理。但正确选择市场定位有利于减轻竞争压力，提升银行利润。2.2.2营造创新环境从政府及监管层面而言，最重要的在于为中小商业银行营造良好的竞争环境，中小商业银行可以与国有商业银行进行公平合理有序竞争。当然，还可以从资金和政策方面扶持中小商业银行，确保其不会在面临经济发展颓势或者其它冲击时消失，这有利于营造良好的金融环境，无论是对促进经发展还是稳定社会久安都大有裨益。当然，政府及监管层面可以有条件的放松监管尺度，让其在市场经济体制下自由成长。当然还必须健全建立相关保障体系，引导、促进中小商业银行健康发展。必须承认，与国外中小商业银行相比，国内中小商业银行发展的市场环境非常恶劣。例如，中小商业银行未能够参与到全国电子联行和国债一级市场中，部分企业甚至明确表示不会讲预算外资金存放于中小银行。除此之外，对待不良资产方面，四大国有商业银行往往有专业化的管理公司负责管理，中小商业银行只能够利用提纯留利，依靠时间慢慢冲销。可以说，针对中小商业银行发展的歧视政策应该逐步消除，让中小商业银行可以在市场中与国有银行享有同等待遇16 第2章中小型商业银行金融创新经验研究除此之外，国家也可以扶持部分中小商业银行，例如通过减少税率扶持中小商业银行发展，让其在促进中小企业层面发挥更多作用；最后，政府层面可以进行金融创新活动，健全存款贷款保险制度，让中小银行发展无后顾之忧。17 第3章包商银行呼伦贝尔分行金融创新发展现状及问题第3章包商银行呼伦贝尔分行金融创新发展现状及问题3.1包商银行呼伦贝尔分行发展现状包商银行，全称包商银行股份有限公司（以下简称包商银行），前身为包头市商业银行，1998年12月28日经中国人民银行批准成立。2007年9月，经中国银监会批准，更名为包商银行，逐渐发展为区域性股份制银行，总部设在包头市，现有员工近9000名。至2014年年底，包商银行总资产已经超过2000亿元。秉承着金融创新理念，包商银行不断努力，以努力建设具备核心竞争优势的现代金融服务企业为目标，通过建立“赛车机制”，推行“无障碍管理、无障碍服务、无指标考核”的“三无”管理，不断提升管理水平，促进各项业务快速发展。在此部分，笔者以包商银行呼伦贝尔分行为例，结合自身工作实践活动，对包商银行呼伦贝尔分行金融创新活动进行简要叙述。3.1.1银行简介2009年8月15日，经内蒙古银监局、呼伦贝尔银监分局批准，包商银行呼伦贝尔分行股份有限公司呼伦贝尔分行开业，并于当年10月15日对外营业。包商银行呼伦贝尔分行下设营业部、个人金融部、小企业金融部、微小企业金融部、公司金融部、运营服务部、风险管理部、财务部、人力资源部等9个部门。当前，包商银行呼伦贝尔分行共有呼伦贝尔分行营业部、满洲里支行、阿荣旗支行、扎兰屯支行、海拉尔河西支行、牙克石支行等6所支行，且立足于社区，成立大量金融便利店。3.1.2发展现状包商银行呼伦贝尔分行坚持“1-3-5”（以“国际化”为标准，狠抓“物质文明、制度文明和精神文明”建设，提高“经营、管理、创新、企业文化、金融生态”工作水平）管理模式，保增长、拒风险、保稳定，实现了各项业务的平稳较快发展。截止2014年年底，包商银行呼伦贝尔分行总资产达到33.51亿元，营业收入1.67亿元，利润9797万元。18 第3章包商银行呼伦贝尔分行金融创新发展现状及问题（1）负债业务自2011年至2015年，包商银行呼伦贝尔分行负债总额增长21.8亿元，其中吸收存款余额增长14.38亿元，联行存放款项增长7.98亿元（详见表2-1）。表2-12011～2015年包商银行呼伦贝尔分行负债业务情况一览表（单位：亿元）年份2011年2012年2013年2014年2015年项目吸收存款8.111.116.122.322.5储蓄存款3.67.27.814.3817.8对公存款4.47.88.37.94.7活期储蓄存款0.050.030.080.050.08定期储蓄存款2.64.757.213.416.1联行存放款项0.71.20.358.7同业存放0.98.95.21.30负债总计9.821.424.130.831.6（数据来源：呼伦贝尔分行2015年第四季度经营分析报告）（2）资产业务2015年，各项贷款余额22.85亿元，存放联行款项2.15亿元，固定资产1.05亿元。2010年至2015年，包商银行呼伦贝尔分行资产增长23.16亿元，各项贷款余额增长22.7亿元。首先，在个人金融业务层面，包商银行呼伦贝尔分行坚持好中选优的原则，把握个人信贷投向政策，通过优化信贷结构加快个人信贷业务发展，坚持做到数量、效益、风险的三统一，严把新增贷款质量关，加强贷前调查、贷后管理工作，重点办理住房抵押贷款、汽车消费贷款、综合消费贷款业务以及存单质押贷款等业务。截止2015年第四季度末，呼伦贝尔分行信贷质量控制工作趋于精细化、系统化，注重过程管理、严控逾期零增长。2015年实现逾期贷款0增长。19 第3章包商银行呼伦贝尔分行金融创新发展现状及问题其次，在公司金融业务层面，包商银行呼伦贝尔分行于2009年8月15日成立公司金融部，主要为800万以上的法人企业发放贷款。包商银行呼伦贝尔分行通过公司金融业务为农牧、能源、商贸、建筑等行业大型企业提供了金融服务，为这些企业的运转提供了资金支持。第三，在信用卡层面。2014年3月，包商银行呼伦贝尔分行成立信用卡部，主要职能是推广信用卡和开展消费信贷业务。以2014年为例，全年发放信用卡9701张，其中信用卡部直销7819张，分行分销1882张，收入349.6万元，消费贷款余额6420万元，不良率为0.34%。2014年，包商银行呼伦贝尔分行获得了包商银行呼伦贝尔分行组织的信用卡营销活动三等奖和“信用卡营销精英团队”称号。2015年，呼伦贝尔分行信用卡业务再度有了突破站，截止第四季度末，分行总共发放信用卡23742张，余额209554000元。截止2015年第四季度末，呼伦贝尔分行信用卡业务情况如下表：表2-2截止2015年第四季度，呼伦贝尔分行信用卡业务情况表报告期项目发卡增量（张）发卡存量（张）余额（元）循环余额授信总额（元）（元）信用卡212623742209554000-552217500（数据来源：呼伦贝尔分行2015年第四季度经营分析报告）（3）理财层面包商银行呼伦贝尔分行通过向服务要生存、向服务要发展，以全面优质的服务赢得客户的信任和支持；结合银行卡业务的发展，推出理财、基金、保险、实物贵金属等业务，提升中间业务收益；细化客户分层，实施差别式服务，对高端客户、优质客户开展“一对一”服务等措施，打造“大个金”格局。截止2015年11月末，呼伦贝尔分行自主理财余额12.04亿元，较年初新增8.16亿元，增长率达到214%，完成全年任务目标151%。信托余额2.93亿元，较年初新增1.33亿元，增长率达到83%。实现中间业务收入1100万元，同比提高275%。（4）风险管控20 第3章包商银行呼伦贝尔分行金融创新发展现状及问题2009年8月15日，呼伦贝尔分行成立风险管理部，下设授信审批中心和合规中心，负责市场风险、信用风险、操作风险的管控。首先，信用风险管控。呼伦贝尔分行风险管理部对全行授信业务和同业业务进行风险管理，通过业务准入管理、流程风险控制、风险限额管理、贷后管理实现对两项业务的风险管控。呼伦贝尔分行风险管理部执行信用风险管控职能。首先是由风险经理和信贷员开展贷前调查，授信审批中心进行资料审查并组织召开审贷会，完成呼伦贝尔分行权限范围内各项授信业务的审批工作，再进行授信发放审核，最后由放款中心发放贷款。发放贷款后，风险管理部贷后管理人员对信贷员贷后管理工作进行检查和监督，并对不良资产清收、管理过程进行监督与考核，从执行层面最大程度保障呼伦贝尔分行的资产安全。截止2015年第四季度末，包商银行呼伦贝尔分行五级分类不良率为0.88，控制在包商银行总体要求范围内。呼伦贝尔分行根据发展现状，出台相关措施，要求各支行：（1）从支行行实际出发，并经过环节干部反复讨论不断细化，在执行过程中将每个环节做实，持续跟进、监督，确保制度常态化。（2）培养中层干部的组织、领导能力，加强与员工的沟通和协作，建设团结、奋进的集体。（3）创新性的推出各机构库存压降考核管理办法，推动各机构压降行内现金库存。"其次，操作风险管控呼伦贝尔分行风险管理部负责呼伦贝尔分行合规风险、操作风险管理和反洗钱管理工作，组织、健全合规经营管理相关规章制度体系，并监督其在全行范围内得以执行，通过多种措施加强案件防控，保障经营管理完全符合外部法律、规则、准则要求。呼伦贝尔分行风险管理部执行信用风险管控职能。首先是由风险经理和信贷员开展贷前调查，授信审批中心进行资料审查并组织召开审贷会，完成呼伦贝尔分行权限范围内各项授信业务的审批工作，再进行授信发放审核，最后由放款中心发放贷款。发放贷款后，风险管理部贷后管理人员21 第3章包商银行呼伦贝尔分行金融创新发展现状及问题对信贷员贷后管理工作进行检查和监督，并对不良资产清收、管理过程进行监督与考核，从执行层面最大程度保障呼伦贝尔分行的资产安全。3.2包商银行呼伦贝尔分行金融创新发展问题可以说，包商银行呼伦贝尔分行已经在组织制度、业务工具、金融技术等层面进行大量创新活动。但与国内外商业银行相比，差距仍然巨大。以国外商业银行为例，大部分银行立足于表外业务基础之上，逐渐向金融衍生产品不断扩展，即确保资产负债业务正常，银行正常经营不收干扰情况下，积极开展金融中介服务，以赚取手续费为基本目的，并在此过程中寻找其它利润增长点。但国内商业型银行发展相对滞后，金融创新大都停留在业务创新增层面，缺乏深层次创新能力，创新意识、管理制度、创新效率层面均发展不足，且创新产品同质性较强，科技含量较低。具体而言，主要表现在以下几个方面：3.2.1创新制度欠佳长期以来，由于金融体制发展不完善，政府金融管制较为严格。在这双重因素制约下，国内商业银行市场开拓和金融创新受到诸多限制。除此之外，随着新兴技术的不断涌现以及新金融工具的问世，各商业银行不断开拓，金融产品和业务层出不穷，且创新速度同样在不断加快，但与之相匹配的法律法规却没有得到完善调整，从而导致金融创新法律责任缺乏界定，直接制约各商业银行金融创新的积极性。以包商银行呼伦贝尔分行为例，在金融监管制度层面一直遵循“分业经营、分业监管”的管理模式，但随着市场经济改革的不断深入和金融创新速度的加快，“混业经营”已经成为区域性金融创新的发展趋势。原有的管理制度已经无法在一定程度上面制约着新经营模式的正常开展，即直接抑制包商银行呼伦贝尔分行金融创新空间速度，更直接制约商业银行市场空间占有。当然，国内商业银行内部管理长期存在信用风险管理不完善、银行信贷市场化经营理念不足以及专业人才缺乏等问题，当然，政策机制约束、银行信贷管理滞后陈旧同样已经引起社会层面重视。可以说，随着经济社会改革的逐渐22 第3章包商银行呼伦贝尔分行金融创新发展现状及问题深入，传统的管理模式已经无法满足商业银行金融创新发展的实际需求。以包商银行呼伦贝尔分行为例，在信贷营销管理层面，仅仅停留在简单的金融创新产品营销层面，即便如此也大都利用产品宣传、舒适环境和微笑服务来进行宣传，而没有细分市场，产品定位盲目、营销控制效率等问题都使得金融产品市场占有率较低。除此之外，包商银行呼伦贝尔分行同样在金融产品目标定位层面存在瑕疵，过于偏重大城市、大企业，忽略县域经济服务，直接形成特点时间段内贷款供需脱节矛盾较为突出。总之，银行金融创新制度欠佳已经成为制约包商银行呼伦贝尔分行金融创新进一步发展的关键所在。3.2.2创新意识滞后从根本目的而言，金融竞争的目的在于争夺市场资源，以便于追求利益最大化。可以说，正因为如此，商业型银行才会逐渐走上金融创新的道路。但从国内商业银行金融创新驱动力现状来看，大部分表现在以下两个方面：其一、国内金融机构受到历史因素影响，金融创新驱动力大都来自于政府层面，偏重于维护社会稳定，确保经济发展层面，银行自身往往忽视市场特性，能够主动进行金融创新的较少；其二、部分商业银行在市场竞争过程中往往出现无序化现象，甚至不惜成本的战友市场资源，导致部分金融创新产品不符合市场经济发展规律。可以说，市场经济发展的不完善，使得国内诸多商业银行金融创新活动收益薄弱，不仅无法达到占领市场，扩大利润的目的，反而会影响到市场正常的金融运转秩序。从这方面而言，包商银行呼伦贝尔分行金融创新发展缓慢，行动迟缓，不仅仅是由于起步较晚的原因，还与自身创新意识滞后，整体机动性偏差息息相关。3.2.3创新效率低下金融创新效率低下主要体现在以下四个方面：23 第3章包商银行呼伦贝尔分行金融创新发展现状及问题首先，自身缺乏创新胆量，众多金融创新产品从设计层面就不敢大胆创新，很多时候都在模仿大型商业银行，不敢突破常规，不敢做“第一个吃螃蟹的人”，简单的以模范和复制为主；其次，创新过程缺乏整体性、系统性规划。以包商银行呼伦贝尔分行部分金融创新产品为例，尽管产品理念符合市场经济社会发展需求，但由于无法满足银行现有系统的基本特点，且无法充分利用银行现有阶段手段，最终造成可行性不够，重复性建设造成银行成本加剧；除此之外，部分创新成果优势如果无法在短时间内获得市场市场认可，就会被直接抛弃；第三，部分创新成品缺乏市场性。当前，包商银行呼伦贝尔分行金融创新产品往往未经过市场调研，简单的闭门造车，导致创造出来的金融产品往往无法给银行来带长时间效益；最后，金融创新手段非常单一。前文已经提及，金融创新的基本目的在于创造利润，但包商银行呼伦贝尔分行金融创新较大程度层面仍然以存贷利差作为重要的盈利手段。所谓的金融创新无非是吸收存款，加大放款，多元化的金融创新手段并没有被得到充分利用，无法从金融创新角度让银行享受到实际效益。3.2.4创新科技含量差从国内外商业银行金融创新历史发展过程来看，科学技术的重要作用不言而喻。当前，互联网技术高速发展，科学技术已经成为商业银行金融创新的重要推动力。依据先进的科学技术，商业银行业务发展得到全面开拓，个性化、地域化的金融服务同样逐渐得到实现。当然，依靠快速发展的互联网技术，商业银行各分行、支行能够快速实现信息互换和资源共享，但以包商银行呼伦贝尔分行金融创新现状来看，科技创新能力步子，金融产品科技含金量低的问题仍然令人担忧，这主要表现在以下几个方面：首先，国内互联网技术发展与西方发达国家相比仍然存在差距，内蒙古自治区互联网技术更是落后于东南沿海省市，这导致无法给予客户更加全面、更加周到的电子信息服务，无法满足客户多元化的消费需求。其次，与国外发达国家以及东南沿海省市相比，内蒙古24 第3章包商银行呼伦贝尔分行金融创新发展现状及问题地区家庭以及企业计算机普及率、使用率、入网率以及光纤覆盖率仍然处于较低水平。当然，包商银行呼伦贝尔分行自身同样存在计算机网络运用不充分，信息化管理水平低以及整体投入资金不足等问题。从地域角度而言，国内科技创新无法实现完全覆盖，包商银行呼伦贝尔分行部分支行机构由于科技建设以及信息普及发展落后，导致金融创新发展缓慢。除此之外，偏远地区客户群体思想较为闭塞，对新鲜事物接受能力差。据国家银监局调查数据显示，国内80%的人不会利用网络形式开展简单金融交易，更倾向于银行网点办理业务。必须承认，信用体系建设不完善和整体信用体系薄弱，同样严重制约现代科技在商业银行业务中的正常开展；从金融业务层面而言，金融产品和金融服务发展速度较快，但科技却未能够紧跟产品更新步伐，相反已经在某些方面制约金融创新。从当前来看，国内商业银行调子商务主要集中于网络银行、电子支付等方面，与国际综合性银行的电子商务差距较大。以国外电子支付业务为例，电子现金、电子钱包、电子支票和信用卡都应该囊括其中，但包商银行呼伦贝尔分行相关业务仅仅局限于信用卡和电子钱包层面。网银业务层面更是如此，国际权威机构认定主要分为四个层次：基本业务；较为高级业务；互联网营销渠道业务；互联网交叉营销金融产品和金融服务等；但从包商银行呼伦贝尔分行发展实际过程来看，网银业务仅仅局限于第二层次阶段，且发展非常缓慢。从创新角度而言，提高金融创新技术含量的重要因素就在于高素质人才的引进。从当前来看，高素质的金融创人才，必须既具备良好的金融学知识体系，有富有敏锐的市场洞察力，勇于创新，开拓进取，还必须熟悉现代信息技术的，只有如此，才能够不断设计开发出具备科技含量的金融产品。从包商银行呼伦贝尔分行人才员工整体情况来看，一方面人才培养尚未提上日程，另一方面国外其它商业银行竞争激烈，导致缺乏高素质人才，从而使得部分金融创新产品仅仅停留在创新层面，成果非常少。25 第4章包商银行呼伦贝尔分行金融创新对策第4章包商银行呼伦贝尔分行金融创新对策4.1完善金融机构产品创新理念创新首先需要从理念层面着手，推广科学管理模式，运用高科技手段。对商业银行而言，先进理念和高科手段是金融创新的重要基础，其能够使得企业经营环境，生产效率、工作绩效发生根本变化，从银行内部产生重要价值。提供理念创新已经成为银行金融创新的重要组成方面。4.1.1坚持以市场为导向市场需求已经成为商业银行金融创新的重要依据。在经过改革开放近数十年的发展后，金融市场已经逐渐从卖方市场向买方市场转变，客户需求已经成为商业银行金融创新的重要灵感来源和中药资源。根据市场运行规律进行金融创新，坚持以服务客户为核心理念，满足客户的基本需求已经成为提升商业银行金融创新效率的重要条件。反之，即便金融创新富含高科技含量，如果无法适应市场发展，创新最终也会不了了之。从这方面而言，商业银行应该加强对市场的跟踪、调查和研究，不断对客户潜在需求和经济金融形势进行预测判断，并从客户角度分析市场，了解市场。如果发现机会，商业银行就应该迅速跟进，了解创新产品的科学性和可行性，争取在最短的时间将适宜市场发展的产品推向市场。与此同时，产品创新必须坚持开发完整性，不断对产品进行改进和完善，增强产品市场适应性，提升创新产品的竞争力。可以说，坚持以市场为导向，以客户为中心的创新理念，既需要不断注重研究客户，又必须满足客户需求，从客户角度了解市场发展规律，不断引导客户，刺激客户参与消费，挖掘其潜在金融需求。26 第4章包商银行呼伦贝尔分行金融创新对策4.1.2培养差异化的经营理念差异化的经营理念主要是指银行在实际运营过程中按照一定的原则和要求，例如年龄、消费习惯、收入水平以及个人贡献，对客户进行差异化分类，并针对不同的客户群体，提供差异的组合服务。金融服务是商业银行的重要业务之一，但针对不同客户提供服务对商业银行的资源消耗却是相差不大。例如，商业银行在经营过程中，10万元的贷款和1000万元的贷款所消耗得银行资源相差不大，但这两笔业务给银行所带来的收益却大相迥异。针对这种情况，商业银行就必须根据不同的标准细分客户，以提供差异化的服务。根据“二八定律”，商业银行80%的利润由20%的客户来创造，这就要求商业银行必须充分发挥自我优势，对这20%的客户提供贴心、贴近以及贴身的服务。当然，商业首先应该细分客户等级，例如以个人贡献为标准可以分为黄金、重要、普通、潜力以及亏损五大层级，针对前两客户提供贵宾式服务，以提升客户对银行的忠诚度，提高客户满意度；针对普通和潜力客户，则在满足他们基本需求的前提下，通过宣传营销，全面开发，引导客户消费金融产品，挖掘客户基本潜力；针对亏损客户，商业银行可以利用相关措施提升客户成本，限制客户数量。可以说通过差异化的服务，让商业银行自身有限资源得到优化配置，贯彻“以客户为中心”的服务理念。值得注意是的，差异化经营理念与传统意义将客户分为三六九等并不相同，商业银行在发展过程中必须对人力资源进行培训，做到既能够完善差异化经营理念，又可以不降低服务质量。4.1.3坚持品牌营销理念金融品牌营销主要是指商业银行在长期的市场发展过程中，金融产品创新、管理效果逐渐得到社会广泛认同和接受，从而使得广大客户对商业银行产生归属感，提升忠诚度。商业银行金融产品在开发之后，通过品牌营销，既能够让市场迅速接受金融产品，扩大销售额度，也能够树立企业整体形象，吸引广大消费者。再以招商银行品牌营销为例，“一卡通和一网通”已经逐渐成长为国内重要金融品牌，27 第4章包商银行呼伦贝尔分行金融创新对策且只要涉及到招商银行“一卡通和一网通”，就会联想到招商银行高质量的服务质量和积极进的取创新精神。可以说，随着消费者金融消费意识的逐渐提升和金融知识结构的完善，传统依靠信息不对称提升银行利润的模式已经逐渐消失。在金融产品趋同化的形势下，大众消费更希望从“品牌”或者“形象”着手，选取银行金融产品。4.2完善金融创新风险监管体系随着巴塞尔新资本协议的逐渐生效，国有商业银行监管框架体系同样需要做出较大调整。监管机构风险管理开始从传统的行政理念转向市场化的全面风险管理。在这种情况下，包商银行呼伦贝尔分行金融创新就必须坚持以完善风险监管体系为核心，确保金融创新不会危害到企业的长久发展。4.2.1转变风险监管理念从当前来看，银行风险监管理念转变应该从以下三个方面努力：首先，风险监管坚持宏观审慎和微观审慎相互结合。改革开放后，金融市场自由化和金融创新化的推动下，传统较为严格的金融市场监管制度已经无法适应经济社会的发展，国家金融监管中心开始逐渐转移到具体业务活动层面，以微观审慎监管为主。但2008年美国金融危机以及欧洲债务危机的爆发，表明宏观审慎监管的重要性。包商银行呼伦贝尔分行应该汲取国内外相关发展经验，金融产品创新既应该重视微观审慎监管，也应该从宏观审慎监管角度重视重视金融创新所导致的流动性风险；其次，金融创新监管逐渐从事后处理专项前瞻性监管和事前预防。从西方国家商业银行金融创新监管历史发展历程可知，大都经历“金融创新-金融监管-金融危机-强化监管-金融萎缩-监管放松-金融创新”的循环过程。在此过程中，金融监管的被动型非常强烈。从本质层面而言，金融监管的目的在于将金融创新促及商业银行综合实力提升过程中，将风险降到最低。因此，金融创新活动应该被纳入到商业银行监管中，并注重监管前瞻性。28 第4章包商银行呼伦贝尔分行金融创新对策第三，金融创新从传统的机构监管逐渐转变为功能监管和机构监管两者并重。随着商业银行金融创新活动的不断开展，众多金融产品辐射范围非常广泛。包商银行呼伦贝尔分行金融创新产品就涵盖证券、保险、教育等各行业，交叉性非常强烈。此时，单纯的机构监管已经无法完全达到预期效果，只有将机构监管与银行功能监管两者有机结合，金融产品才能够实现有效管理。4.2.2加强风险监管体系2008年，全球金融危机给金融市场和实体经济的伤害仍然历历在目。在这次危机中，金融衍生品为危机导火索，且受到重创。金融衍生品市场的监管不力，使得金融创新产品泛滥，并直接引起金融危机。国内金融创新产品发展较晚，在此次危机中同样受到波动，但影响较小，国内商业银行遭受损害同样较小。但随着金融创新产品市场的不断发展壮大，商业银行必然要面对不断加大的金融风险。在此情况下，为避免银行遭受巨大损失，包商银行呼伦贝尔分行应该在促进金融创新的前提下，全面加强风险监管体系，具体实施措施可以从以下几个方面着手努力：首先，分类监管不同类型的金融创新活动。从当前金融市场创新产品来看，主要分为竞争驱动型创新、风险转移型创新和监管规避性创新，分别起到增加企业利润、转嫁风险以及利用监管漏洞而采取的创新举措。第一类创新活动，商业银行已经不断提高自我认识，以定期检查和审慎监管为主，确保不扰乱正常的市场秩序；第二类创新活动，应在防范风险的同时，加大推广，鼓励支持；针对第三类创新活动，商业银行应该不断调整自我监管条款，一旦发现分行出现违规行为，则应该明确予以制止。其次，完善监管水平。包商银行呼伦贝尔分行应该不断提升监管水平，对金融创新活动既可以利用窗口引导、道义劝诫、政策指引等较为柔性的监管手段，还可以利用现场检查或者非现场检查等常规量化手段进行强化。从当前而言，监管部门和商业银行应该加强了解，了解银行风险管理人员的基本情况，加强指导和监督。除此之外，包商银行呼伦贝尔分行可以引入信息监管数据可，29 第4章包商银行呼伦贝尔分行金融创新对策加强科学风险预警指标，利用各种报表对金融产品进行监管，将风险发生概率降低到最低。4.2.3完善风险协调机制金融创新活动尤其是金融衍生品的跨机构、跨市场特征非常明显。鉴于国内金融分业监管的发展现状，包商银行呼伦贝尔分行可以与监管机构相互合作，建立行之有效的风险协调机制，防止监管真空发现。风险协调机制包括与其它商业银行、政府监管部门、非政府组织等诸多方面的协调和合作。4.3完善金融机构制度层面创新制度创新无疑是包商银行呼伦贝尔分行金融创新的重要基础，更是其它金融创新的前提所在。制度创新能够促使银行组织结构合理化、科学化，为商业银行发展提供重要组织保障。必须承认，包商银行呼伦贝尔分行金融制度创新过程中，必须依赖于管理当局的意见。当前，包商银行呼伦贝尔分行制度创新必须坚持以摆脱政府为主体的方式，发挥自我主观能动性，自负盈亏、自主经营，让政府政策主导逐渐演变为引导。4.3.1强化交易制度创新从包商银行呼伦贝尔分行金融创新现状来看，制度层面创新可以从以下几个方面着手努力：首先，创新新型金融交易载体。长久以来，国人交易方式较为僵化，柜面交易为主要方式，这直接导致部分分行同样忽略创新交易方式。近些年来，随着多种交易渠道的兴起，包商银行呼伦贝尔分行内部同样逐渐增加金融交易载体意识。以包商银行呼伦贝尔分行为例，可以根据自己客户群体的基本特征，走出去，变被动服务为主动服务，为客户群体提供便捷有效的金融交易服务。其次，完善金融交易流程。包商银行呼伦贝尔分行作为区域性的中小银行，优势在于服务便捷性。从这方面而言，优化交易流程、简化交易环节就非常重要。以包商银行呼伦贝尔分行转账交易为例，必须完成取款和存款，才能够完30 第4章包商银行呼伦贝尔分行金融创新对策成交易，这还不涉及到收费交易层面。可以说，较为复杂的交易流程既耗费客户自己的时间，同样也增加银行工作人员的工作量，无法凸显自我优势。从这方面而言，站在客户角度，优化交易流程逐渐成为未来包商银行呼伦贝尔分行金融创新的重要方向。最后，增加交易形式，创新交易资源。例如，全球性经济危机逐渐退去，但央行存款利率也将至历史最低点，依旧依靠传统的存贷差来增加盈利已经不现实，且无法在市场中占有优势。包商银行呼伦贝尔分行可以明确分析自己服务群体，并以此为据，开拓新型市场。以呼伦贝尔分行55岁以上老年型客户10310人为例，占据整体客户18%，但手机银行覆盖率不过10%，而55岁以下客户覆盖率则达到70%-80%。因此，包商银行呼伦贝尔分行可以为此为突破点，提升55岁以下客户手机银行持有率，弥补老年客户手机银行覆盖率过低现状。4.3.2强化管理形式创新管理形式创新主要特指创新产权组织形式。在市场经济条件下，只有明确产权结构组织，企业才可能在市场竞争中占据一席之地。从包商银行呼伦贝尔分行未来管理形式创新方向而言，权责分离，利用股份制转换不断完全企业产权组织形式。当前，包商银行呼伦贝尔分行部分分行仍然存在政府任命为主，尚未能够完全完成自主经营的转变。金融行业属于服务业，未来朝阳产业。作为服务产业，服务效率和服务质量是行业生存发展的重要基础，更是企业的无形资产。必须承认，包商银行呼伦贝尔分行在服务理念层面尚需要不断提高。要想提升自身核心竞争力，就必须从制度层面着手，不断考核自身服务水平，优化工作流程，以科学规范的管理方式，优化自身服务水平。4.3.3强化组织变革创新必须承认，包商银行呼伦贝尔分行利润中心设置还是以传统存贷利差为核心。但随着金融形势的逐渐变化以及存贷利差逐步缩小，包商银行呼伦贝尔分31 第4章包商银行呼伦贝尔分行金融创新对策行经营活动已经收到重要影响。从这方面而言，包商银行呼伦贝尔分行必须立足长远，树立居安思危意识，结合自己银行发展情况，拓展利润来源渠道，已建立新型利润中心。在这方面，招商银行“一网通”的成功实施可以说给包商银行呼伦贝尔分行带来明确其实。招商银行“一网通”，即降低客户柜面等待时间，又降低隐含柜面筹建成本。且“一网通”的成功实施，直接为银行吸引了50%的个人客户。随着个人客户以及企业用户的逐步普及，招商银行“一网通”的频繁使用，又使得该渠道逐渐从单一服务中心扩展为直接利润中心，给企业创收带来明显效益。包商银行呼伦贝尔分行当前已经逐步进入社区，设置社区金融网，这对提升企业品牌效益，减少网点成本大有裨益。除此之外，包商银行呼伦贝尔分行还可以立足于互联网基础上，大力发展网上银行，跳出传统思维框架，建立适合自身发展的组织架构。当然，在地域扩展过程中，包商银行呼伦贝尔分行同样可以根据自身客户群体特色，在其它地域内部寻找相似需求地域，以逐步成熟的经营模式不断前进，实现规模化经济发展。4.4完善金融业务创新4.4.1完善负债业务创新商业银行负债业务已经成为商业银行利润的重要来源。负债业务创新主要在于扩大信贷资金来源，这同样是银行开展业务经营，提升银行利润的重要基础之一。首先，具体到资本业务层面创新。资本充足率已经成为国内商业银行所面对的共同问题之一。四大国有商业银行资本充足率的表现更加明晰。从这方面而言，包商银行呼伦贝尔分行应该努力提升自我实力，增加股本。除却传统的上市、并购等形式之外，包商银行呼伦贝尔分行还可以利用金融债券尤其是长期金融债券，来吸收社会闲散资金。从包商银行呼伦贝尔分行发展现状来看，其立足于中小城市，对促进中小企业发展大有裨益，且信用状况较好，具备债32 第4章包商银行呼伦贝尔分行金融创新对策券发行的前提条件。况且，金融债券发行成本较低，债券利益同样可以从税前利润中扣除，以降低成本，增加收益，提升企业利润。其次，具体到存款业务层面创新层面。存款业务创新多元化发展趋势非常明显，除却完善原先的存款品种之外，包商银行呼伦贝尔分行还可以吸收国内外商业银行发展经验，引进西方商业银行存款品种，利用信息化市场化优势，满足人民群众日益增长的金融需求。例如，包商银行呼伦贝尔分行可以开设存贷一账户，将住房、保险、医疗和储蓄等多元化方式合一，以不断提升银行存款基本数量。最后，其它飞存款业务创新层面。一般而言，其它非存款业务创新主要包括贷款证券化以及贷款出售两个层面。前者的主要目的在于银行快速回笼市场资金，既能够达到优化银行整体资产结构，也能够降低银行运营风险。包商银行呼伦贝尔分行可以适时开展房地产抵押贷款证券化，既便于房地产企业解决融资问题，又可以降低银行信贷风险，提升债券资产流动性；后者的主要目的在于筹集资金，提升资金流动性，控制银行资产增长速度，确保贷款风险处于可控范围内部；4.4.2完善资产业务创新商业银行资产业务创新主要集中于对银行资金的科学运用，这已经成为现代银行获取利润的重要途径之一。资产业务创新的重点在于扩大信贷资金业务渠道，这不仅仅能够有效提升银行的综合实力，对稳定地区经济，促进社会发展有重大意义。银行资产业务创新主要涉及到贷款业务创新层面。首先，贷款业务创新应该充分利用银行信用优势，大量开展贷款以及其它相关业务。例如发展周转信用、开支透支额度、备用承诺、保证业务，强化银行与企业之间的相互合作，加强双方业务往来和信息共享，提升银行间金融服务；其次，贷款业务创新为国际经济贸易提供信贷业务。例如向大中型企业开展保理贷款业务，帮助企业降低风险和费用，促进企业间之间的正常交往，提升银行自身收益等；33 第4章包商银行呼伦贝尔分行金融创新对策最后，开展多元化的消费信贷。当前，国内经济社会改革逐渐面临转型，社会消费信贷规模不断扩大，银行可以针对市场进行调查，在医疗、教育、养老等方面进行贷款尝试；除此之外，银行还可以开展其它形式多样的贷款业务品种，例如为企业兼并提供资本运营活动，开办票据贴现业务等等。必须承认，随着经济社会的发展，银行资产业务创新过程中，投资业务创新逐渐代替贷款业务创新成为未来银行创造收益的重要取到之一。商业银行投资业务创新主要体现在投资对象层面。传统商业银行投资大都以国债为主，收益稳定，风险较小。但在市场经济下，银行应该充分利用金融市场发展特点，为银行发展寻找契机，并寻找最佳投资组合，优化投资结构，利用投资资产的流动性来提升银行的收益率。4.4.3完善中间业务创新提升中间业务收入比重已经成为商业银行提升自己综合实力的重要途径。国内金融市场的不断开放使得中间业务的影响力越来越强烈。从当前来看，中间业务创新主要体现在以下几个方面：首先，代理业务创新层面。随着经济社会的逐渐发展，银行代理业务涉及范围会越来越广阔，商业银行同样应该不断提高自己在代理方面的重要作用。针对当前社会与日俱增的代理需求，商业银行应该不断开发业务代理产品，例如代购代销、代理监督、代理清欠、代理会计等，以不断扩大自己的服务产品。况且，代理业务风险几乎可以忽略不计，银行完全可以利用现有人员，以不断增加银行盈利率。其次，信托业务创新层面。社会财富的不断积累使得财产呈现出多元的运行特征，者使得专业化的外部管理需求成为必然。商业银行应该不断了解社会发展需求，才积极采取新型创新方式来满足社会市场的需求，开展形式多样的财产信托业务。例如有价证券信托、不动产信托、信托投资、养老金信托等。最后，金融衍生产品创新层面。金融衍生产品已经成为国内商业银行扩大投资和规避风险的重要工具之一，其发展规模越来越大。包商银行呼伦贝尔分34 第4章包商银行呼伦贝尔分行金融创新对策行已经在发展过程中体会到金融衍生产品的重要意义。当前，国内已经具备完善的期货交易工具，但总体而言，金融衍生产品发展仍然不够成熟。商业银行可以在创新金融衍生产品过程中，集中于认股权证、股票指数、股票期货等发展相对成熟的产品，并根据市场的发展创新其它金融衍生品。可以说，商业银行中间业务创新的范围非常广泛，在代理、信托、金融衍生品之外，商业银行还可以根据自己的发展特点实施适合的金融服务，例如转账业务、金融咨询、信用卡结算等。35 第5章结论第5章结论金融创新是增强银行竞争力和维持长远发展力的根本所在。国内金融创新与发达国家存在较大差距，已经严重制约了国内银行的健康发展。国内银行金融创新，需要立足于全球化大环境下，从制度层面、技术层面、管理层面等进行创新，改变发展理念、服务意识和产品经营模式，在借鉴国内外发展迅速银行金融创新经验基础之上，逐渐探索出适合自身的发展的创新路径。笔者选取包商银行呼伦贝尔分行金融为研究个例，以其金融创新为研究对象，寄希望结合自身工作实践情况，获取相关创新思路，以为改善包商银行呼伦贝尔分行为代表的中小型商业银行金融创新提供相关建议。5.1包商银行呼伦贝尔分行金融创新面临问题（1）创新制度欠佳长期以来，由于金融体制发展不完善，政府金融管制较为严格。在这双重因素制约下，国内商业银行市场开拓和金融创新受到诸多限制。除此之外，随着新兴技术的不断涌现以及新金融工具的问世，各商业银行不断开拓，金融产品和业务层出不穷，且创新速度同样在不断加快，但与之相匹配的法律法规却没有得到完善调整，从而导致金融创新法律责任缺乏界定，直接制约各商业银行金融创新的积极性。（2）创新意识滞后受到历史因素影响，加之市场经济无序，致使部分商业银行金融创新活动较为薄弱不仅无法达到占领市场，扩大利润的目的，反而会影响到市场正常的金融运转秩序。包商银行呼伦贝尔分行金融创新发展缓慢，行动迟缓，不仅仅是由于起步较晚的原因，还与自身创新意识滞后，整体机动性偏差息息相关。（3）创新效率低下36 第5章结论自身缺乏创新胆量，模仿复制较多，创新过程缺乏整体性、系统性、市场性规划，金融创新手段非常单一已经成为制约国内几乎所有中小型商业银行发展的重要因素；（4）创新科技含量差包商银行呼伦贝尔分行部分支行机构由于科技建设以及信息普及发展落后，导致金融创新发展缓慢。除此之外，偏远地区客户群体思想较为闭塞，对新鲜事物接受能力差。除此之外，人才整体素质较差，国内外其它商业银行竞争激烈，最终导致部分金融创新产品仅仅停留在理念层面，成果非常少。5.2包商银行呼伦贝尔分行金融创新对策（1）完善金融机构产品创新理念创新首先需要从理念层面着手，推广科学管理模式，运用高科技手段。对商业银行而言，先进理念和高科手段是金融创新的重要基础，其能够使得企业经营环境，生产效率、工作绩效发生根本变化，从银行内部产生重要价值。坚持以市场为导向、培养差异化的经营理念、坚持品牌营销理已经成为银行金融创新的重要组成部分方面；（2）完善金融创新风险监管体系随着巴塞尔新资本协议的逐渐生效，国有商业银行监管框架体系同样需要做出较大调整。监管机构风险管理开始从传统的行政理念转向市场化的全面风险管理。在这种情况下，包商银行呼伦贝尔分行金融创新就必须坚持以完善风险监管体系为核心，确保金融创新不会危害到企业的长久发展。首先，转变风险监管理念，坚持宏观审慎和微观审慎相互结合、前瞻性监管和事前预防相互结合、功能监管和机构监管两者并重，实现有效管理；其次，加强风险监管体系。分类监管，提升监管水平，将风险发生概率降低到最低。第三、完善风险协调机制，与其它商业银行、政府监管部门、非政府组织等诸多方面的协调和合作，共同打造完善风险协调机制；37 第5章结论（3）完善金融机构创新制度制度创新无疑是包商银行呼伦贝尔分行金融创新的重要基础，更是其它金融创新的前提所在。制度创新能够促使银行组织结构合理化、科学化，为商业银行发展提供重要组织保障。必须承认，包商银行呼伦贝尔分行金融制度创新过程中，必须依赖于管理当局的意见。当前，包商银行呼伦贝尔分行制度创新必须坚持以摆脱政府为主体的方式，发挥自我主观能动性，自负盈亏、自主经营，让政府政策主导逐渐演变为引导。从交易制度、管理形式和组织变革三个层面，不断考核自身服务水平，优化工作流程，以科学规范的管理方式，优化自身服务水平，以逐步成熟的经营模式不断前进，实现规模化经济发展。（4）完善金融业务创新首先，负债业务层面，扩大信贷资金来源，提升银行利润，创造多元化的资本业务创新，实施多样化的存款业务；其次，完善资产业务创新。充分利用银行信用优势，大量开展贷款以及其它相关业务，促进贷款业务创新；除此之外，国内经济社会改革逐渐面临转型，社会消费信贷规模不断扩大，银行可以针对市场进行调查，在医疗、教育、养老等方面进行贷款尝试；最后，完善中间业务创新。从代理业务、信托业务和金融衍生品三个层面，根据自己的发展特点实施适合的金融服务。38 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